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为什么现在银行不放房贷了?
银行贷款是存在风险的,为了降低风险,总行对会各个行业的投放规模设定限额(类似于鸡蛋不能放在一个篮子里),一般限额分为低限、中限及高限三类,触及低限依旧会接受房贷的申请及审批,然后等待放款;触及中限会停止接收新的房贷申请;触及高限直接禁止已审批在排队的贷款发放。
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1、信贷政策
银行贷款是存在风险的,为了降低风险,总行对会各个行业的投放规模设定限额(类似于鸡蛋不能放在一个篮子里),一般限额分为低限、中限及高限三类,触及低限依旧会接受房贷的申请及审批,然后等待放款;触及中限会停止接收新的房贷申请;触及高限直接禁止已审批在排队的贷款发放。
因为具体到每家分行,肯定投向会出现不一致,这时银行总行会根据各分行实际的投贷情况进行限制,当一个分行的某个行业(比如房地产行业)投向已触及中限,一般总行就不再给予这个分行房贷的额度,这也是为什么同一家银行,有的在A城市可以申请房贷,在B城市却不行。
一旦银行总的房贷规模已触及低限,那么整个银行就会紧缩房贷政策,减少信贷额度的投放,这也是为什么我们排队越来越长的原因。
2、信贷额度
除银行的信贷政策外,还有一个重要的原因就是信贷额度的紧张,每家银行吸收到的存款,并不能全部作为信贷额度进行投放,比如A银行目前总共吸收了存款1000个亿,按央行规定缴纳存款准备金180个亿,自己可使用的仅820个亿,扣除预留用于客户的取现、转账等需求(假设预留220亿元),那么实际可投放的信贷额度仅有600亿元,600亿元再按照银行的行业限额设定,比如假设房贷规模不超过总贷款规模的20%,则可用于房贷的投放额度仅120亿元。当申请的人太多时,银行的信贷额度就会出现不足的情况。
其实上述两者的发生的原因一样,都是因为短期购房者太多,申请房贷的人剧增,而申请的人多,对房贷额度的需求也就剧增,银行加大投放后,信贷规模很容易就容易触及行业限额,这也是为什么每当房地产市场越火热,银行贷款的发放速度就越来越慢(比如2017年);而当市场越冷清时,银行放款速度就变快(以2008年为例)。
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