今天开始实行房贷新规，这两点你必须知道！

今天（10月8日）开始，全国将实行新的房贷利率机制，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

以前贷款怎么算利率？

10月8日之前发放的所有贷款，都按照原先的利率执行，不做变更。

一直以来，5年期以上的商业贷款利率都是按照4.90%的标准执行基准利率，各大银行基本都是上浮状态，各个地区、不同银行、不同征信情况来确定的。

人民银行成都分行之前曾发布口头指导文件，要求一手首套房住房贷款上浮利率不得低于15%，也就是5.635%，二套不得低于20%，也就是5.88%的利率，实际上大部分银行执行的也是上浮15%-20%的个人住房贷款上浮比例。

也就是说，基准利率过去是固定的4.90%，各家银行按照实际情况上浮或者下调。

现在怎么算利率？

按照现在的规定，基准利率将参照最近一个月相应期限的贷款市场报价利率再加点形成，首套房最低不得低于公布的利率，二套利率则不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点形成的最终利率。

今天发布的第一次住房商业贷款基准利率参考9月20日发布的LPR利率，即4.85%，所以首套房商贷执行利率不低于4.85%;二套房至少加60个基点，即不低于5.45%。

个人住房商贷利率会发生什么变化？

首先要明确一点，这次调整的是基准利率，每个月都根据上个月20号公布的LPR来调整，但是浮动利率依然存在，各家银行仍然要根据情况浮动加点。

（图片来源于成都某金融机构，仅供参考）

而房住不炒、不将房地产作为短期经济刺激的手段这一基本点不会变，今年房贷利率换锚的政策公布之前，中国人民银行方面就曾明确表示要保证个人住房贷款利率基本稳定，所以个人商贷利率不会发生重大变化。

变化一：各家银行的利率可能都不一样

10月8日过后，发放的所有商业贷款都要按照最近一个月确定的LPR（五年期）来确定基数，然后再加上每家银行自己的的点数。

变化二：二套房贷款利率弹性大，今后变化会更大

根据规定，二套房个人商贷比例要在首套房的基础上加点，每个城市加点数额都不尽相同，但是成都要求不低于60个点，第一次推出，变化还不是很大，普遍加点都是103点左右，也就相当于过去的4.90%基准利率上浮20%。

但是引入这套机制过后，每家银行，每个地区，都可以根据当时当地的情况，自主确定加点数，不同银行之间的差距可能会很大，大家在选择银行时也更需要慎重。

过去买房，由于基准利率长期不变，利率上浮也相对稳定，所以在购房时都是依据开发商的合作银行来确定贷款，但是现在如果购买二手房，则需要注意贷款银行对二手房加点的情况。

最后，据房产相关从业人员介绍，本次个人住房基准利率调整，对买房本身影响不大，至少从今天第一次公布的各家银行加点情况来看，和之前没有明显差距，短期内对成都楼市的影响有限。