房贷还款方式怎么选?等额本金和等额本息选哪个好?

2021-12-03大厂楼盘网

买房需要一大笔资金,对于大部分购房家庭而言都是压力比较大的,因此贷款买房成为大部分家庭的选择。在办理房贷手续的时候,贷款人需要选择一个还款方式,主要是在等额本金和等额本息中选择,这两种方式区别很大,购房者该怎么选择呢?

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房贷还款方式怎么选?等额本金和等额本息选哪个好?

2021-12-03 17:57:13 /zhoulingling1 /大厂楼盘网

买房需要一大笔资金,对于大部分购房家庭而言都是压力比较大的,因此贷款买房成为大部分家庭的选择。在办理房贷手续的时候,贷款人需要选择一个还款方式,主要是在等额本金和等额本息中选择,这两种方式区别很大,购房者该怎么选择呢?

房贷还款方式

1、等额本息还款

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供 " 本金与利息 " 的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

等额本息还款也就是每月还款数额是个固定的数字,相对于另一种还款方式,这个每月还款金额小,买房者都会选择这种,但是这个还款的实际情况怎么样呢?

以贷款100万元,20年还款,算下来月还7485.2元月还款为例,每月还的7485.2元月,其中5458.33元是利息,2026.86元是本金,那么也就是说你还的钱大部分是银行利息,本金相对于还的较少。到了还款期限一半的时候(比如是20年还,你已经还了10年了),利息已经在前10年还的差不多了,但是你的本金还有很大部分没还的,这些是必须还的,即便你10年后条件好很多了,可以提前还了,但是后面的基本是本金,利息很少,你提前还已经没有什么意义了。你在银行,基本只跟你说这一种,因为这样,银行的利益才会最大化。

大部分家庭,既然贷款20年,不可能会在很短几年就还完,但是10年后一般能还完。这样,银行的利息预期年化收益会减少很多,所以,他们这种方式让你前10年都在还利息,而本金基本没怎么减少。就算你有钱了,再还,银行的利息都收入了绝大部分了,你提早还对银行没什么损失。

房贷还款方式

2、等额本金还款

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态 ; 它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。

还是以贷款100万元,20年还款,算下来月还9625元月还款为例。虽然每月还的钱要比等额本息还款多了2140多元。但是其中本金有4166.67元,5458元是利息。第2个月开始,只还9602.26元,因为本金上月已经还了4166.67元,这月利息重新计算,要少23元的利息。以此类推,越到后面还款压力越小。

而最重要的是:当你要提前还款的时候,比如5年后,因为你选择等额本金还款,本金还的多些,提前还款的本金部分冲抵的更多,这样重新计算利息的时候要少许多利息支出(每少一年都是近万的利息)。而且就算不提前还,这种方式,还20年,也要少还14左右的利息!只是前期压力较大!但是为了长远的利益!

所以综合来看,如果购房者资金压力较大的话,可以选择等额本息还款方式;但资金实力较强的话,可以选择等额本金还款方式,最终还款金额会较少。

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