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还房贷其实有很多技巧,很划算。您知道吗?
阅历了看房的奔走,选房的纠结和砍价的博弈之后,你总算走到了向银行请求借款这一步。无论是公积金借款仍是商业借款,还款方法都只要两种:等额本金和等额本息。两种还款方法核算方法不同,借款期限越长,利息差
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阅历了看房的奔走,选房的纠结和砍价的博弈之后,你总算走到了向银行请求借款这一步。无论是公积金借款仍是商业借款,还款方法都只要两种:等额本金和等额本息。两种还款方法核算方法不同,借款期限越长,利息差别越大。
什么是等额本金还款法?
它是将本金分摊到每个月,一起付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方法。
以借款120万元,30年期为例。假设公积金借款,依照当时五年期以上借款基准年利率3.25%核算,每月本金还款额为:
120万÷360个月=3333元。
榜首个月的利率算法:120万×3.25%÷12=3250元
榜首个月还款额为:3333+3250=6583元
第二个月的利率算法为:(120万-3333)×3.25%÷12=3241元
第二个月还款额为3333+3241=6574元。
以此类推,尔后每个月的还款额逐步削减。
什么是等额本息还款法?
等额本息还款法比等额本金的算法更为复杂,终结果是确保每个月还款的“本息之和”始终保持不变。一部分拿去还利息,一部分拿去还本金。
仍以公积金借款120万元,期限30年,年利率3.25%核算,每月的固定还款额为5222.48元。
两种还款法利息总额比较
假设借款利率始终保持不变,在等额本金的状况下,借款人30年需付出利息586625元。而在等额本息状况下,借款人30年需付出利息680091.3元。
680091.3-586625=93466元。
等额本息比等额本金要足足多出93466元的利息!
不算不知道,一算吓一跳,这仍是公积金借款,假设按商贷4.9%的利率,30年的利息相差出近21万!
正因如此,假设不是借款人特意提出,银行会默许等额本息还款法,理由清楚明了——可多收利息!
等额本息的还款压力较小
银行为什么要供给两种还款方法呢?这是因为,等额本息尽管总利息多,但长处也明显,每月还款额固定,便于回忆,也便于环节还款者的借款压力。
等额本金还款方法,总利息较少,但缺陷在于前期还款压力较大。假设将上述比如中公积金借款换成商贷,年利率为当时的4.9%,仍以借款120万,期限30年核算。
等额本金还款的话,榜首个月要还8233元,并且未来一年半的时刻,每月还款额都在8000元以上。对于步入职场不久、好不容易凑齐首付款、还面对装饰买家具的年轻人来说,还款压力可想而知。假设挑选等额本息还款法,每月固定还款6368.72元,还款压力相对较小。
你适宜哪种还款方法?
假设借款人工作和收入稳定,还款能力较强,挑选等额本金比较好;
假设借款人收入不高,等额本金还款方法会徒增日子压力。可以先选用等额本息的还款方法,过段时刻再改变为等额本金的还款方法。这样既能度过等额本金一开始的高额还款,还能省下许多利息。
可是,至于什么时候改变适宜、银行是否答应改变还款方法,要根据借款人的经济状况及与银行签定的具体合同而定。
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