买房那些事儿丨如何办理商业贷款？

按揭贷款是现在主流的购房方式，由于住房公积金贷款额度较低，在购房过程中更多的人往往只能选择商业贷款。那么商业贷款要怎么办理，在办理过程中又有哪些注意事项呢?今天就带大家了解一下商业贷款的那些事儿。

办理商业贷款需要什么条件?

1、年龄在18—65岁的自然人。(各家银行对年龄要求可能会略有不同)

2、具有购房所需的首付款。以昆明为例，购买首套房的最低首付比例为20%，二套房最低首付比例为45%。

3、有稳定工作，能够提供经工作单位盖章的收入证明及银行近半年的流水(月进账大于月供2倍)。

4、信用良好，符合商业贷款审核标准。

办理商业贷款的流程是什么?

1、提交贷款申请

付完首付款，与开发商签订《商品房买卖合同》之后，向银行提交银行所需的资料供银行审核。

需要提交的资料主要有：

1)申请人的身份证、户口本、结婚证原件以及复印件;

2)暂住证或者居住证(外地户籍);

3)工作单位出具的收入证明;

4)近半年的收入流水或其他资产证明;

5)《商品房买卖合同》、首付款发票或者收据;

6)申请人的征信报告。

2、银行受理调查

银行收到贷款申请人的申请材料后，就会对其材料进行审核，审核时间是一般为15个工作日，最长不超过1个月。在银行受理调查期间，可能会根据情况要求贷款申请人补充一些资料，因此在此期间需与银行保持联系。

3、银行核实审批

贷款银行会就房屋的情况、借款人的资质信用情况等进行核实。保持良好信用，通过的概率更高。

4、办理相关手续

如果审核通过，银行会通知申请人，申请人需要在该银行开户，并签订贷款合同。同时办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。

5、银行发放贷款

所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。

还款方式怎么选?

常见的还款方式有等额本息和等额本金两种。

等额本金

等额本金是在还款期内把贷款总额按期等分，每月还款额构成为：本金(每月等额)+剩余贷款在本月产生的利息。

等额本金还款方式的优点是总支出较少，后期提前还款划算;缺点是每个月还款额不固定，前期负担重。

等额本息

等额本息是在还款期内每月偿还包括贷款利息在内的同等数额的贷款，一直到最后，构成每期还款额的本金和利息不相同，但每月总额相同。

等额本息还款方式的优点是每个月还款额固定，方便还款;缺点是还款利息多，后期提前还款不划算。

等额本金和等额本息各有优劣，在购房过程中，可以根据自己对未来的收入预期和资金处置计划来作出选择。

收入流水不够怎么办?

在提供的收入证明中，一般要求申请人月收入大于申请贷款月供的两倍，若申请人收入无法满足该条件，可以添加共同还款人，只要申请人与共同还款人累计收入满足条件即可申请贷款。

添加共同还款人需与银行签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。

商业贷款的利率是多少?

房贷利率的执行标准以LPR为基准，各地银行根据当地情况实行上浮或下降基点。房车宝云南编辑团队统计了昆明部分商业银行最新的房贷利率，从表格数据来看，目前昆明首套住宅主流房贷利率为4.95%，首付2成;二套住宅房贷利率以5.25%为主，首付4.5成，二套以上停贷。

需要特别注意的一点，征信情况在申请商业贷款的过程中是至关重要的，信用卡、房贷、车贷如果出现逾期记录，都会出现在你的个人征信中，从而影响到商业贷款的办理。因此，在日常生活中我们要保持良好的诚信消费习惯。

通过今天的分享，希望您在购房过程中能够节省更多的时间，买到心仪的房子。