正在缴纳社保的人注意：买多少保险才能做到真正保险？值得深思！

要回答这个问题，首先得重申保险的作用：

风险损失补偿（纯保障性保险）、储备未来（储蓄性保险，比如养老、教育年金等）和财产保全（用来避税避债和转移资产的大额投资储蓄性保单）。

换个角度来理解，保险的功能可以这样描述：

收入的保障（是家庭的基本需要）、财产的保障（小康人家的需要，比如贷款买的车和房子）和生命价值的保障（高收入阶层人士的需求）。

当然，到底要买多少保险这个问题没有固定的答案，我今天也只是在这里给大家提供选项，供大家思考。

其实到底该买多少保险，还要考虑资产配置，比如有这样的分配建议--银行存的生活费（活期存款）大概10％，买保障性保险20％，投资股票基金的有风险的部分占30％，保守投资的部分（定期存款、债券、分红保险等）占40％。

从被保险人的角度来看，保障额度应该根据每个人对家庭的经济价值来区分，就是赚钱越多的人，保障额度越高。

对孩子小的家庭，父母保障额度要高，小孩子的保费支出尽量低，主要以健康险为主。经济比较宽裕的再考虑教育年金保险和投资储蓄类保险。

• 但对于高端客户来讲，以上的标准都不太适用，购买保险的理论基础应该是"生命价值重置"，这原本是财产保险的概念--即资产价值重置。什么意思呢？

就是一辆宝马轿车，购买的价格为50万，当期买的保险额度也是50万，但如果车出险的时候同样型号性能的宝马车的市场价格是45万，那么保险公司的赔付额度就是45万，即可以买回同样性能的车就可以了（当然，如果车涨价到55万，保险公司也只赔付50万，因为赔付不超过保额）。

资产价值重置，就是保证基本使用功能不降低，包含生活品质不降低。

举个例子来说，就是人家损失一个宝马，你不能赔一个奥拓。虽然代步的基本功能没损失，但社会地位，乘坐舒适度等功能没有得到补偿，这也是资产价值的重要组成部分。

生命价值重置，就是借鉴资产价值重置的概念。

• 如果一个创造财富能力很强的人，他的家人因为他而过着高品质的生活。但如果因为他的离开（身故），家人生活品质不小心就会大幅度下降。