首套首贷最高6.25%！两家银行无法放贷！11月最新房贷利率调查

　　距离LPR房贷利率新政实行已经一月有余

　　各家银行执行情况如何?

　　房贷利率与上月相比有无差别?

　　放款周期有没有变化呢?

　　根据人民银行公告，“自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。”

　　其中，首套商业性个人房贷利率不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR);二套商业性个人房贷利率不得低于LPR+60个基点(0.6%)。

　　10月20日，最新发布的贷款市场报价利率(LPR)与上个月保持一致，一年期贷款利率为4.20%、五年期(含)以上为4.85%。也就是说，首套商业性个人房贷利率不低于4.85%，二套商业性个人房贷利率不低于5.45%。

　　11月11日，苏房网致电多家银行，对房贷利率相关问题进行了咨询：

　　调查结果如下：

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　　首套首套

　　普遍维持6.13%，最高达6.25%

　　据调查，目前各家银行首套首套利率普遍在4.85+128BP，即6.13%左右(上浮26%)，与上月基本持平。

　　其中两家银行相对较高：本月工商银行首贷首贷利率为4.85+136BP，即6.2%(上浮28%);民生银行更甚，首贷首贷利率为4.85+140BP，即6.25%(上浮29%).

　　二套贷款已结清

　　普遍维持6.13%，与首套首贷差别不大

　　二套贷款已结清的，利率同样在4.85+128BP，即6.13%左右(上浮26%)，与首套首贷差别不大。工商银行和民生银行相对高一些，在4.85基础上增加136~140BP，即6.2%~6.25%左右(上浮28%~29%)。

　　二套贷款未结清

　　最高6.62%、最低6.13%

　　二套贷款未结清，利率普遍在LPR4.85基础上增加128~177BP，即6.13%~6.62%左右(上浮29%~36%)

　　利率相对较低的：

　　· 江苏银行为4.85+143BP，即6.28%(上浮29%);工商银行、农业银行都在4.85+150BP，即6.35%左右(上浮30%)。

　　· 农业银行和建设银行，利率最低都是4.85+152BP，即6.37%起步(至少上浮31%)。值得注意的是，在二套贷款未结清的情况下，建设银行的贷款额度只有20%。

　　· 最低的是兴业银行，与首套首贷利率一致，为4.85+128BP，即6.13%左右(上浮26%)。

　　利率相对较高的：

　　· 中国银行和招商银行利率都来到了4.85+177BP，即6.62%(上浮36%);

　　· 民生银行和交通银行也不低，都在4.85+167BP，即6.52%左右(上浮34%)。

　　放款周期

　　普遍2-3个月!两家银行无法放贷

　　在调查的10家银行中，有8家银行的放款周期都在2-3月左右。

　　· 工商银行工作人员表示：目前放款时间主要还是要看所在楼盘开发商的回款要求，一般来说新房2个月左右放款，二手房3个月之内可以放款;

　　· 建设银行工作人员表示：目前贷款审核通过之后一般3个月左右可以放款;

　　· 招商银行工作人员也表示：明年1月份左右可以放款。

　　另外浦发银行和兴业银行都表示，目前额度紧张、无法放贷。

　　11月份

　　LPR利率或将迎下调!

　　11月5日，央行公告称，当日人民银行开展中期借贷便利(MLF)操作4000亿元，与当日到期量基本持平，期限为1年，中标利率为3.25%，较上期下降5个基点。这是MLF利率自2018年3月后的第一次调整。

　　MLF的操作本质即：央行借钱给金融机构，操作的规模越大，借款规模就越大，MLF操作的利率越小，资金的价格就越便宜。央行数据显示，10月，期末中期借贷便利余额为33670亿元，9月份，央行资产负债表中储备货币是30.58万亿，也就意味着当前市场上超过十分之一的基础货币是MLF操作创造。

　　今年8月，央行推进贷款利率市场化改革。改革后LPR参考MLF，贷款利率则锚定LPR。

　　改革前：LPR大多参考贷款基准利率进行报价，贷款基准利率是传统上的基准利率。

　　改革后：新的LPR=MLF利率+银行综合成本(资金成本、运营成本)

　　目前已进行的三次LPR报价，总体来看下调幅度呈逐渐收窄态势——8月20日一年期LPR下调10bp、5年期以上LPR下调5bp;而9月20日一年期LPR下调5bp、5年以上LPR维持不变;10月21日，两者利率均未变动。说明商业银行资金成本很难进一步下降。

　　11月20日即将进行LPR第四次报价，而此次央行下调MLF利率，或许意味着LPR利率也将迎来下调。

　　写在最后

　　对于广大购房者来说，LPR利率下调的确算是个好消息!

　　但临近年底，银行额度紧张，且放款时间不定，购房者还是要时刻关注市场变化情况。

　　房贷利率变化月供参考：

　　5年期以上LPR4.85%：一套总价300万的房子，首付三成90万，商业贷款210万，贷款30年，等额本息还款，在不加点(LPR4.85%)的情况下，每月月供为11082元。

　　房贷利率为4.85%+128BP，即6.13%(上浮26%)，同样是总价300万的房子：

　　· 首付三成90万，商业贷款210万，贷款30年，等额本息还款，每月月供需要12766元;

　　· 首付五成150万，商业贷款150万，贷款30年，等额本息还款，每月月供需要9119元。

　　房贷利率为4.85%+140BP，即6.25%(上浮29%)，同样是总价300万的房子：

　　· 首付三成90万，商业贷款210万，贷款30年，等额本息还款，每月月供需要12930元;

　　· 首付五成150万，商业贷款150万，贷款30年，等额本息还款，每月月供需要9236元。