又到年底了 用哪种方式去提前还贷？

又到年底,不少“房奴”手上攒了一笔钱，“提前还贷”又被提上日程，希望减轻来年的还款压力。如何提前去还贷?用哪种方式去提前还贷?

现象：九成“房奴”选择提前还贷

现在的房贷最长是30年，但在实际生活中真正的还款周期并没有那么长。

有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五年到七年，有90%的人都会选择提前还贷。其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。

建议：三种情况下别提前还贷

“从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款,毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。”有业内人士提醒，如果是以下三种贷款，建议不要提前还贷:

1.用公积金贷款的,或者贷款时享有较大折扣的(一般为八五折)

截至目前，公积金5年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。

2.等额本金还款已过1/3的

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果您已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3.等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

注意：组合贷款应先还商贷

业内人士提醒，在提前还款前还需要注意几个问题:

首先是先去银行了解贷款银行对于提前还贷有哪些具体规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样;提前预约还贷时间是否有要求，以及对提前还贷的数额又是否有规定等。

如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式，建议先还商业贷款。因为相比公积金贷款，商业贷款的利率比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息节省不少。

提醒：转账新规实施，可提前还款

特别需要提醒的是，不少人喜欢在最后还款日进行转账还款，12月1日之前都是实时到账，只要按时、按照还款的钱数进行转账即可，但“从12月1日起，除本人同行同名账户ATM机转账能实时到账外，本人跨行ATM机转账业务和非本人同行ATM机转账业务24后才能到账”。

这条规定已执行,如果是跨行、非同名账户ATM机上操作还款，那么就要提前办理了，否则会逾期。