等额本金和等额本息哪个比较好

案例

一名男子今年30岁，年初买了一套商品房，向银行贷款100万，还款期限选了最长的30年，年利率为基准利率4.9%，还款方式可以选等额本息和等额本金，但王小锤发愁了，不知道选哪一种还款方式?

菜鸟提问

什么是等额本金和等额本息?哪个更适合？

本期回答

1、特点

等额本金还款方式的特点是每个月的还款额不同，且每个月递减。它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额。

等额本息还款方式的特点是每个月的还款额相同。即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，这样保证每个月还款额相同。

2、数据与图

两种还款情况的分析图如下：

3、选择

哪个更适合王小锤，具体要看王小锤的个人情况需求。

1 想要付利息少的，更划算的

等额本金总付利息73.7万，等额本息总付利息91万，等额本金更适合。

2 预计5-10年后有能力会提前还款

等额本金前期还的本金多、利息少，等额本息前期还的利息多、本金少，等额本金更适合。

3 升值后出售 投资回报率较高的

等额本金前期还款额较高，占用了更多的资金时间成本，而等额本息的前期还款额较低，前期投入资金较少，财务杠杆较高，如果打算升值便出售话，等额本息相对投资回报率较高。

4 现在收入不高 未来预计稳定增长

等额本金前期还款压力较大，每月递减的情况与王小锤的收入增长情况相反，而等额本息在还款初期压力相对较小，且随着王小锤收入增长，还款压力逐渐减轻，因而等额本息更适合。