房贷利率上调后，成为购房者最后福音的住房公积金又能贷多少呢？

房贷利率上调后，没了利率杠杆，炒房的没利可图了，买房的贷款利息提高了，100万的商业贷款买房，相比之前多出了22万左右的利息，房子总价没降反而还升了，甚至一些小银行和外资银行已经停止放贷了。

这些信息给刚性购房者带来了沉重的压力，相比商业贷款利率低很多的住房公积贷款，在当前的购房形势下，无疑是最后的福音，那么住房公积金贷款又能贷多少，公积金贷款和商业贷款利率又差了多少呢?

首先住房公积金贷款额度直接由以下四个条件制约着

一是个人还贷能力，还贷能力是通过计算每月可支配收入比上每月的还款金额得出偿还贷款能力比率，家庭收入比较稳定，比例是3，也就是说家庭总支出(当然包括了还房贷)占家庭总收入的30%，表现出还款能力比较强了;如果这个比价在60%—80%，偿还贷款能力比较弱了。

二是房价成数，房价成数是指贷款额度与房子总成交价的占比，商业贷款和住房公积金贷款按揭成数是不同的，目前在北京和上海地区，住房公积金贷款成数大约在65%，一些地区公积金贷款成数达到了70%。

三是住房公积金账户余额，个人工作单位好，收入水平高，公积金账户余额肯定多;同样的工资水平，公积金缴存比例12%的公积金账户余额肯定比公积金缴存比例8%的公积金账户余额多;同时缴存年限长，且几乎没有动过公积金账户余额，公积金账户的余额也不会少。

四是贷款最高额度，计算最高可贷款额度：家庭月收入扣除基本生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得即为最高可贷款额度。而体的贷款额度金额要同时考虑单笔贷款最高额度、最高可贷款额度、最低首付款和抵押物评估价值。

举个简单例子

个人贷款：每月缴存额需要达到772元，即按照12%的比例缴纳住房公积金，个人月收入达到6434元，才能贷到最高额度120万元。

夫妻贷款：只需要二人的月缴存额之和不低于916元，就能贷120万元。只要二人月收入都在3817元之上，可贷120万元。

综合以上四个条件，从而计算出一个最小值就是公积金贷款能贷的最高额度

那么目前住房公积金贷款利率是多少呢?和商业贷款差了多少?

目前北京地区，1—5年的住房公积金个人贷款利率是2.275%;6—25年的贷款利率是3.25%;第二套住房公积金贷款利率是首套住房的1.1倍。

而新政调整后的没有折扣的商业贷款利率最低也是4.90%，实际商业贷款利息总额要比公积金贷款利息要高出很多，下图是以100万贷款为例进行的比计较。

从最新数据比较得出，首套房选择商业贷款和公积金贷款支付的利息相差额度很大，选择公积金贷款，最少可支付45万的利息，在基准率贷款利率下，选择公积金贷款最高也能省下34万元的利

所以购房新政下，房贷紧缩下，选择公积金贷款买房绝对是对刚购房者最大福音，如果选择在北京地区购房，在可以享受房价下降5—6万的情况下，并且选择公积金贷款买房，要比商业贷款少支付34万元的利息，比起商业贷款买房，确实受惠了。相比北京上海在二三线城市，刚性购房者选择公积金贷款受惠更明显些。

凡事没有十全十美，在买房首付成数再次提高下，首付压力让很大一部分刚性需求者还是望而却步。打算买房的你们是怎么看的呢?