假设你在2008年贷款买房,和银行签了一笔期限20年的商业性个人住房贷款合同,现在剩余期限为8年。合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。
原合同约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率(4.9%)上浮10%。也就是说你目前承担的房贷利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。
1、如果你选择了固定利率。那就只能选择5.39%的固定利率,在剩余的8年里继续承担5.39%的房贷利率。
2、如果你选择了LPR加点。因为在转换初期要确保利率平稳过渡,所以你今年2020年的房贷利率仍然是5.39%,但计算方法已经改变。计算公式是LPR(五年期4.8%)+0.59%(加点)=5.39%。所以2020年无论转换前后,直到12月31日,你实际承担的房贷利率仍是5.39%;
但今年2月份央行5年期贷款市场报价利率下调5BP至4.75%,假设这一基准利率水平直到今年12月仍维持在4.75%,那么你2021年的房贷利率就是:4.75%+0.59%=5.34%。
如果你选的是固定利率,那就还是5.39%。
自转换后的第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月的LPR五年期利率与该加点数值重新计算确定,每年的房贷利率水平实际是在跟随LPR的变化而浮动。在此例中,
——到2021年1月1日,房贷利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%;
——到2022年1月1日,房贷利率将调整为2021年12月发布的LPR+0.59%;
也就是说,2021年及以后的房贷利率会上升还是下降,完全取决于新基准LPR的变动情况。实际上,如果处于利率上行周期,那么转为固定利率会有优势;如果是利率下行周期,转换为浮动利率就比较划算。
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